澳門特別行政區政府破解農民信貸難題闖出精準扶貧新澳門特別行政區政府破解農民信貸難題闖出精準扶貧新

“農民不願貸,銀行不敢貸”,曾是海南農信社小額信貸發展面臨的尷尬境地。如何破局?去年8月,國家社科基金特別委托項目——海南省農村信用社創新金融服務模式“三農”實踐研究正式啟動。海南省委書記羅保銘出任首席專家,歷時10個月,形成1個主課題和10個子課題的研究成果,海南蹚出了一條農村小額信貸實踐的創新之路……

“金融+誠信”破解

農民拒貸銀行惜貸難題

海南省農信社理事長吳偉雄曾帶隊深入農村調研數月發現:農民之所以不願意借貸,是因為農民不相信銀行,認為有潛規則讓貸款手續繁瑣:比如,信貸員自由裁量權較大,沒有關係貸不到款,即使貸了款,二胎房貸,也要給回扣……1998年至2007年間,海南農村信用環境差,農村地下錢莊盛行,海南農信社當時的農戶小額貸款不良率高達90%。“遠離毒品,遠離小貸”成為流行語。

用好金融手段引導社會誠信,破解農民拒貸、銀行惜貸的難題,成為海南農信社的攻堅方向,支票兌現。為培育農民誠信,海南對於無抵押物的農民,採取五戶聯保方式幫助農民貸款。三亞市崖城鎮拱北村的趙少梅獲悉政策後,積極聯係和她一樣有創業想法的婦女,組成五戶聯保小組,於2010年5月向當地農信社申請貸款,拿到第一筆農民小額貸款2萬元。在其帶動下,同村婦女也紛紛爭取項目貸款,發展瓜菜種植。短短兩年,全村獲貸婦女達到246人(次),貸款193萬元,高雄汽車借款貸

雲愛雯,文昌市東路鎮葫蘆村人,養殖鰻魚為生,幾年間,借款,在小額信貸員陳慶崖幫助下,雲愛雯的貸款金額從5000元增加到50000元。陳慶崖說,當初給雲愛雯放第一筆貸款時,告訴她只要講誠信,利息就會低。信用社的利率定價權交給客戶,利息由實際利息和誠信保證金兩部分組成,房屋貸款;誠信保證金在客戶沒有任何踰期記錄且貸款結清後一次性返還。

對信用社而言,海南還實施陽光信貸、利率公開和均等服務等方式,規範信用社行為,為農民借貸、信用社放貸搭建好橋梁。海南從這三個方面防止農民因金融信息不對稱導緻拒貸心理。

“資金+技術”

小額信貸助力精準扶貧

昌江黎族自治縣重合村村民符桂英,因小孩生病返貧。了解到符桂英人品好、勤勞肯乾,海南省農信社小額信貸員主動送貸上門。符桂英先後4次貸款,擴大養殖規模,貸款金額從5000元增長到3萬元,如今還上了40多萬元醫藥費,生活明顯改善。

小額信貸對於農村扶貧到底有多大效果?課題組和海南省統計局的統計顯示:由於得到小額貸款,31.16%的農戶及時解決了子女上學難題,29.70%的農戶購買了新家電,29.27%的農戶蓋起了新房,3.46%的農戶購買了小轎車……

然而,因單筆金額小、戶數多、風險高,小額貸款依然是世界性難題,大量優質特色農業項目難以得到金融支持。為此,海南省農信社成立之初,羅保銘就明確要求:“要為農民增收多做實事。”

為此,海南農信社一手給資金,貸款,一手給技術,確保給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民放款的目標有效落實。信用社用IT技術強化信貸工作管理,為95%以上的農戶建立金融信息檔案,找準脫貧項目,讓信貸員們做到“心裏有檔,放款有膽”。

2011年8月至2015年7月,海南省農信社向10個國家級貧困縣及省級貧困縣累計發放小額貸款37,票貼.8億元,惠及近9萬農戶。研究結果表明:海南全省農村貧困人口、貧困率與小額貸款規模呈現明顯反向變動的關係,以小額信貸推進農村精準扶貧,扶到了點上、根上。

“機制+創新”保障

金融產品既“普”且“惠”

課題組認為,海南農信社破解農民貸款難的寶貴經驗,可概為四個字——“九專五交”:

“九專”是指:成立專設機搆——瓊中小額信貸總部,在全省鄉鎮設立小額信貸服務站;組建專業隊伍,招聘新畢業大學生組建專司、服務農民信貸;創立專門文化,比如信貸過程不喝農民一口水、不抽農民一支煙、不拿農民一分錢;制定專項流程,有效防控金融風險;開發專門產品,小額信貸產品多達16種;實行專項貼息,代書貸款,解決農民後顧之憂;開發專門係統,專門的電腦係統和覆蓋到村的電子自助設備終端,讓農民貸款不出鎮、還款不出村;成立專家團隊,資金+技術,發揮“1+1>2”的效應;設立專項基金,如傷殘互助基金,企業貸款,讓貸款農民遭遇意外時無後顧之憂。

“五交”則指:貸款審批權交給農民,把利率定價權交給農民,也讓信貸員的自由裁量權得到有效限制;把貸款風險防控權交給信貸員,調動小額信貸技術員的放貸積極性;把工資“發放權”交給信貸員,設計“存貸分離、大小分開、收入清晰、責任明確”的機制,小額信貸技術員的收入完全取決於自己的業績和風控情況;把貸款管理權交給電腦,降低成本,提升管控風險能力。

全國優秀共產黨員、瓊中小額信貸首任班長陳奎明介紹說,機制創新,帶動小額貸款在海南成為農民既“普”且“惠”的選擇。截至2015年6月,海南省農信社小額貸款餘額為71.2億元,年均增長13.22%,信貸,佔全省總量83.8%;惠及22.8萬農戶,佔全省小額貸款農戶的89.9%;戶均貸款2.48萬元,2萬元以下的小額貸款農戶佔比為82.3%。